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Sovraindebitamento secondo il nuovo codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza: guida alle procedure

Negli ultimi anni, l’attenzione sul sovraindebitamento delle persone fisiche e delle piccole imprese è cresciuta in modo significativo. Con l’introduzione del nuovo Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, sono state introdotte nuove procedure per affrontare efficacemente situazioni di sovraindebitamento. L’argomento non è nuovo da un punto di vista legislativo, infatti, già dal 2012 con la legge 3/2012 fatta dal governo Monti e soprannominata “salvasuicidi” dalla trasmissione televisiva “Le Iene” si era introdotto nella normativa il concetto di sovraindebitamento per la prima volta in Italia. In questo articolo, esploreremo le principali caratteristiche delle procedure di sovraindebitamento secondo il nuovo codice e come possono offrire un sollievo tanto necessario a coloro che si trovano in difficoltà finanziarie.

Cos’è il Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza?

Il nuovo Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza, entrato in vigore da circa un anno, rappresenta un passo avanti nella gestione delle situazioni di sovraindebitamento. Esso mira a fornire strumenti legali e procedure per consentire alle imprese e alle persone fisiche di affrontare le difficoltà finanziarie in modo più strutturato e ordinato.

Prima di entrare nel dettaglio di quelle che sono le possibilità proposte dal Codice Della Crisi e Dell’Insolvenza dobbiamo soffermarci su cosa significa essere sovraindebitato secondo la legislazione.

Un soggetto è considerato sovraindebitato quando le obbligazioni assunte sono maggiori al patrimonio prontamente liquidabile. Tradotto in parole semplici, possiamo considerarci sovraindebitati dal momento che il totale dei nostri debiti superano il totale del nostro patrimonio, il quale comprende beni immobili (case, terreni, negozi) e beni mobili (auto, fondi pensione, obbligazioni, saldi conti correnti ecc..).

Da questa premessa, capiamo che se il nostro debito è di 100’000,00 € e la nostra casa vale 200’000,00 €, per quanto alte siano le rate mensili non saremo considerati sovraindebitati e nel caso di un accesso a una delle procedure ci verrà chiesto il pagamento totale del debito o la liquidazione del bene per poterlo ripagare.

Diverso invece, è il caso un cui i numeri siano opposti. Fingiamo di avere 200’000,00 € di debiti e un valore patrimoniale di 100’000,00 €. In questo caso, qualora si rispettino i requisiti essenziali potremmo sperare in uno sconto del debito di 100’000,00 €, ovvero della differenza tra il totale debiti e il valore del nostro patrimonio.

Procedure di Sovraindebitamento: Cosa c’è da sapere

Le procedure di sovraindebitamento previste dal nuovo codice offrono un percorso concreto per affrontare la situazione finanziaria critica in cui si trovano molte persone e piccole imprese. Ecco alcune delle procedure chiave:

Piano del Consumatore: Questa procedura è rivolta alle persone fisiche. Consente ai debitori di proporre un piano di ristrutturazione dei loro debiti a lungo termine, in modo da rendere le rate di pagamento più accessibili e sostenibili. Il piano deve essere approvato dal tribunale e dai creditori interessati.

Concordato Preventivo: Rivolto principalmente alle imprese, il concordato preventivo è un accordo negoziato tra l’impresa insolvente e i suoi creditori. Questo accordo può prevedere una riduzione del debito, una ristrutturazione aziendale o altre misure volte al recupero finanziario dell’impresa.

Liquidazione dell’Attivo: Se l’impresa o la persona fisica non è in grado di adempiere ai piani di ristrutturazione proposti, può essere avviata una procedura di liquidazione dell’attivo. In questo caso, i beni del debitore vengono venduti e il ricavato viene distribuito ai creditori in base all’ordine di priorità stabilito dalla legge.

Requisiti essenziali, la meritevolezza

Prima di chiedere accesso a queste procedure, è essenziale che sia analizzata in modo scrupoloso la situazione economica e finanziaria del soggetto. Depositare una procedura che non rispetta i requisiti essenziali, oltre a far spendere soldi inutilmente ci impedirà di accedere a questi aiuti per i successivi 5 anni e la richiesta in ogni caso potrà essere effettuata massimo due volte nella vita.

Tra i requisiti essenziali, quello che consideriamo essere il più importante è il requisito di meritevolezza. Ossia non aver causato intenzionalmente lo stato di crisi e non aver commesso degli atti che possano essere valutati come frode nei confronti dei creditori. In parole semplici, l’aver cercato di nascondere e disperdere il proprio patrimonio per sottrarlo ai creditori.

Vantaggi e Considerazioni

Le procedure di sovraindebitamento secondo il nuovo codice offrono diversi vantaggi. Innanzitutto, forniscono un quadro legale che aiuta a proteggere i debitori da azioni esecutive immediate da parte dei creditori. Consentono anche la possibilità di pianificare una ristrutturazione finanziaria senza il timore di azioni legali.

Tuttavia, è importante considerare che queste procedure richiedono un coinvolgimento attivo da parte dei debitori. La trasparenza e la collaborazione sono fondamentali per il successo di tali procedure. Inoltre, è essenziale comprendere le implicazioni a lungo termine delle scelte fatte durante il processo di ristrutturazione.

Conclusioni

Il nuovo Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza ha introdotto procedure di sovraindebitamento che offrono nuove opportunità per affrontare in modo strutturato e ordinato le difficoltà finanziarie. Sia le persone fisiche che le imprese possono beneficiare di questi strumenti legali che consentono di pianificare una ristrutturazione finanziaria e cercare un nuovo inizio. Tuttavia, è importante cercare consulenza legale o finanziaria qualificata prima di intraprendere qualsiasi procedura, in modo da prendere decisioni informate e consapevoli.

I nostri casi di successo

ANDREA

Da 170.000€ di debiti all’esdebitazione totale! Padova, un imprenditore ci ha chiesto aiuto a pochi mesi dall’asta. Il suo immobile era stato pignorato per un debito di 159.000,00 € con la banca e oltre 10.000,00 € con il condominio. Exdebito ha concordato con i creditori una riduzione del debito del 50%, questo ha permesso di vendere l’immobile al prezzo di mercato, senza svalutarlo con l’asta e di saldare i creditori che hanno rinunciato al pignoramento e agli 85.000,00 € rimanenti. L’intervento di Exdebito inoltre ha permesso al cliente di recuperare liquidità extra per poter sostenere le spese di una nuova casa.

CLAUDIA

Stralcio del debito del 65% per un debito di 160.000€. Claudia ci contatta per un debito di 160.000,00 € con Ubi Banca. Il credito era in sofferenza da tempo e a breve avrebbero iscritto il pignoramento. Exdebito grazie ai suoi professionisti ha potuto analizzare il contratto di mutuo facendo scontare 79.000,00 € dagli originari 160.000,00 € grazie a un’assicurazione e delle difformità nei contratti. Successivamente, dopo intense trattative, abbiamo potuto ridurre ulteriormente il debito restante del 30%, portando la cliente a pagare solo 56.500,00 € invece di 160.000 €!

MARISA

Decreto ingiuntivo. Accordo trovato al 40% di sconto. Non sempre le procedure sono complesse e lunghe, a volte anche un debito relativamente basso può fare la differenza per il cliente. È il caso di Marisa, che un giorno riceve un decreto ingiuntivo per la somma di oltre 9.000,00 €, il rischio era che il creditore procedesse con il pignoramento del quinto dello stipendio. Marisa non disponeva dell’intera somma ma aveva comunque intenzione di onorare il pagamento secondo le proprie possibilità ma con lei il creditore fino ad ora non aveva voluto scontare nulla. Abbiamo preso a cuore la situazione e in poco più di una settimana abbiamo trovato un accordo per pagare il 40% in meno del debito e abbiamo siglato l’atto transattivo facendo rinunciare il creditore alla rimanenza e ridando serenità alla nostra cliente.

MASSIMO

Rinegoziazione debito abbassando la rata da 600€ a 150€. Massimo quando ci ha contattati stava uscendo da un momento di forte crisi per la sua impresa e non riusciva più a sostenere le rate del mutuo che aveva fatto per ottenere liquidità. Inoltre, per ottenere la liquidità aveva dovuto ipotecare la casa dei suoi genitori, compromettendo anche le sorelle che erano “datori terzi di ipoteca”. Con 28 rate insolute, il rischio era davvero alto. Dopo una lunga trattativa stragiudiziale con banca BCC siamo riusciti a rinegoziare interamente il debito passando da una rata di 600,00€ ad una di 150,00€ comprendendo anche le rate scadute.

La procedura si svolge in tre semplici passi

1

ANALISI DOCUMENTAZIONE

2

STATEGIA SU MISURA

3

INIZIO PERCORSO

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Domande e risposte

Le varie situazioni del cliente vengono analizzate approfonditamente dagli avvocati partner di Exdebito studiando e preparando tutte le possibili soluzioni sostenibili e affrontabili dal cliente. Non esiste una pratica uguale alla precedente e ogni cliente ha delle necessità soggettive e uniche per cui non è possibile conferire un “costo standard” alla pratica prima di averla studiata a fondo da parte dei professionisti specializzati.

Pertanto, il cliente che decide di affidarsi a Exdebito sosterrà inizialmente solamente il costo dell’analisi e della raccolta documentale, una volta che gli avvocati e i professionisti avranno studiato a fondo la posizione dell’assistito saranno in grado di redigere un preventivo.

l preventivo nella quasi totalità dei casi è studiato perché sia sostenibile dal cliente e possa permettergli di ritrovare serenità senza ulteriori difficoltà.

L’analisi debitoria è un’attività complessa che viene svolta da avvocati e professionisti specializzati nel settore sovraindebitamento e diritto bancario. Non ci limitiamo a una rapida occhiata alla posizione ma viene effettuata la raccolta documentale al fine di confermare le obbligazioni, verificare la legittimità delle pretese creditorie, verificare le possibilità di tutela del patrimonio e le strategie possibili per l’esdebitazione.

Il lavoro richiede molto impegno da parte dei professionisti che si confrontano in team per ogni singolo cliente dedicandoci numerose ore di lavoro.

Per continuare a permetterci di svolgere un lavoro scrupoloso e tenere gli alti standard che ci siamo prefissati, chiediamo al cliente l’anticipo delle spese di analisi, scontandole successivamente dal costo della procedura scelta o rimborsandole nel caso non siamo stati in grado di trovare nessuna strategia possibile.

Exdebito opera su tutto il territorio nazionale. Per poter dare assistenza a tutti i clienti che hanno bisogno del nostro operato diamo priorità all’assistenza per via telematica in quanto non ci è ancora possibile essere presenti fisicamente in tutte le province italiane nonostante cerchiamo di ampliare la nostra rete quanto più velocemente ci è concesso.

Nelle province ove è presente un ufficio o un consulente territoriale, è possibile per il cliente recarsi direttamente nel punto fisico.

In caso contrario il cliente potrà essere seguito con la stessa professionalità e dedizione in via telematica dal consulente assegnato che lo accompagnerà dall’inizio fino al termine della procedura.

Sappiamo quanto siano personali gli argomenti trattati dai nostri professionisti, per questo ci teniamo a non invadere la privacy del cliente più del necessario. Pertanto, ogni cliente sarà seguito da un unico consulente che gli verrà affidato all’inizio e con cui seguirà tutto il percorso fino al termine delle procedure.

Inoltre, verrà affidato un’avvocato che seguirà il cliente per tutto il percorso, le due figure non saranno mai sostituite ma allo stesso tempo i professionisti incaricati per il cliente potranno avere l’appoggio di tutti gli altri avvocati e professionisti per un risultato al massimo delle possibilità e un parere con competenze a 360 gradi.

Exdebito, a confronto di altre realtà riesce a coprire, grazie a un’importante presenza di professionisti, ogni competenza e aspetto nel ramo debitorio, bancario e immobiliare.

Le collaborazioni dirette che Exdebito ha stretto con avvocati, notai, periti, professionisti e consulenti su territorio nazionale permettono di avere una visione completa della pratica che verrà analizzata da più professionisti ognuno fortemente specializzato nella propria materia di competenza. Le materie principali divise per professionisti sono: Diritto bancario, anatocismo e usura bancaria, procedure di sovraindebitamento, diritto immobiliare, debiti Agenzie Entrate, ristrutturazione del debito, rinegoziazioni stragiudiziali.

In Italia nessuna realtà ha a disposizione un team così completo di professionisti ed è in grado di coprire interamente le necessità del cliente come Exdebito.

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